Finances
Comment épargner pour la retraite même si vous devez rembourser une dette
Le remboursement de la dette est un poste standard de plus en plus courant dans le budget mensuel. Environ les deux tiers des Américains sont endettés, selon une enquête Wealth Watch de la compagnie mutuelle d’assurance-vie New York Life. Les dettes de cartes de crédit, les prêts immobiliers et les dettes automobiles sont les plus courants, selon l’enquête.
Au troisième trimestre 2022, La dette des ménages a atteint 16,51 billions de dollars. C’est une augmentation de 2,36 billions de dollars par rapport à la fin de 2019, selon la Federal Reserve Bank de New York. Les soldes des cartes de crédit, des prêts hypothécaires et des prêts automobiles ont tous augmenté au troisième trimestre, selon le rapport. Le solde global des prêts étudiants, un autre gros problème, a diminué, mais des millions d’Américains sont toujours peine à rembourser sa dette étudiante.
Le montant moyen de la dette des adultes américains qui déclarent être endettés est de 22 354 $ excluant les hypothèques, selon l’étude de planification et d’avancement 2022 de Northwestern Mutual. Près d’un tiers (32%) du revenu mensuel des Américains est en moyenne consacré au remboursement de dettes autres que les hypothèques, selon l’étude.
Les gens ressentent le fardeau de la gestion de leur dette et 58 % pensent que la dette les empêche d’atteindre leurs objectifs financiers, selon New York Life. “Même en tenant compte de l’inflation, le montant dû sur tous les types de dettes a augmenté, plaçant les travailleurs, et en particulier ceux qui approchent de la retraite, dans des positions financièrement précaires”, déclare Dylan Huang, vice-président senior et responsable des solutions de retraite et de gestion de patrimoine chez New York Life.
Si vous devez plus de 15 000 $ de dettes, un programme d’allégement de la dette peut vous aider à vous remettre sur pied plus rapidement.
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Comment équilibrer dette et épargne
La dette peut assombrir votre avenir financier, mais vous pouvez trouver des moyens de vous attaquer au remboursement tout en continuant à travailler en vue de la retraite.
Adoptez la budgétisation
Combien d’argent rentre chaque mois et où va-t-il ? Connaître la réponse à ces questions peut vous aider à adopter des habitudes plus saines qui vous aideront à rembourser vos dettes et à épargner pour la retraite.
Warren Ward, planificateur financier certifié (CFP) et conseiller financier chez WWA Planning & Investments, travaille souvent avec des clients sur la budgétisation à base zéro. « Nous examinons chaque dépense importante pour nous assurer qu’elle est vraiment importante pour le client. Jusqu’à ce que nous atteignions le niveau d’épargne/d’investissement prévu, nous continuons à sonder les dépenses qui peuvent être réduites », explique-t-il.
Utilisez les ressources offertes par votre employeur
De nombreux employeurs parrainent des régimes de retraite. Si votre entreprise propose une correspondance 401(k) cotisations, vous pouvez renforcer votre épargne-retraite. “Je crois que vous ne devriez jamais laisser un match d’employeur sur la table, si possible”, déclare Shawn Stone, conseiller agréé en planification de la retraite chez Retirement Planners of America, une entreprise spécialisée dans la retraite.
Votre employeur peut également vous proposer des ressources que vous pouvez utiliser pour améliorer votre bien-être financier. Huang de la New York Life recommande d’examiner les avantages potentiels tels que l’aide au remboursement des prêts étudiants, les véhicules d’épargne-santé et le soutien à la garde d’enfants. L’utilisation de ces types d’avantages pourrait vous aider à réduire votre dépendance aux cartes de crédit.
Augmentez votre trésorerie
Augmenter votre trésorerie mensuelle peut vous donner plus de place dans votre budget pour rembourser votre dette et épargner pour la retraite. L’argent supplémentaire peut également être utilisé pour démarrer ou développer votre fonds d’urgence. «Ainsi, chaque fois que la prochaine urgence survient, vous ne vous retrouvez plus endetté», déclare Marigny deMauriac, CFP et PDG de deMauriac Financial Consulting & Wealth Management. Elle suggère des options comme négocier une augmentation, faire un changement de carrière ou prendre une bousculade pour augmenter les flux de trésorerie.
Économisez ce que vous pouvez
Calculez combien vous pouvez mettre de côté pour la retraite dans votre budget actuel en ce moment. Au fil du temps, ces économies s’accumuleront. “Le temps est votre plus grand atout, suivi des intérêts composés, quand il s’agit d’investir”, souligne deMauriac.
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Quelle est la bonne stratégie pour rembourser ses dettes ?
Comment remboursez-vous ce que vous devez lorsque les intérêts ne cessent de s’accumuler ? Deux stratégies populaires de gestion de la dette peuvent décomposer le remboursement de la dette en étapes réalisables.
La méthode boule de neige
Les gens aiment la méthode boule de neige parce qu’elle fait rouler la balle. Utilisez tout ce que vous pouvez pour rembourser votre plus petite dette en premier et progressez à partir de là. La motivation vient de la compensation des soldes des comptes.
La méthode des avalanches
Il est en fait plus logique financièrement d’utiliser la méthode de l’avalanche, puisque vous priorisez le remboursement des dettes avec le taux d’intérêt le plus élevé. Cela vous fera économiser de l’argent et vous pourrez utiliser ces économies pour faire face aux remboursements restants du prêt.
Comment être libre de dettes avant la retraite ?
Si vous débutez dans votre carrière, adoptez tôt des habitudes saines en matière de dépenses et d’épargne. Faire la contribution maximale aux comptes de retraite, se concentrer sur le remboursement du prêt étudiant, rembourser votre carte de crédit chaque mois et contribuer à un fonds d’urgence peut vous préparer au succès.
De saines habitudes de vie sont également utiles pour les personnes qui approchent de la retraite, mais elles ont moins de temps pour réduire leurs dettes. Combien devez-vous et combien pouvez-vous rembourser avec votre budget actuel avant de prendre votre retraite ?
L’allégement de la dette ne résoudra pas tous vos problèmes d’endettement, mais peut être une bonne option pour certains consommateurs
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Même endetté, vous pouvez prendre votre retraite
Certains Américains sont retarder la retraite, ce qui peut vous donner plus de temps pour réduire vos dettes et économiser. Mais vous constaterez peut-être que vous avez encore des dettes à l’approche de la date cible de votre retraite. Les baby-boomers portent en moyenne 24 136 $ de dettes non hypothécaires et 198 203 $ de dettes hypothécaires, selon le rapport State of Credit 2021 d’Experian. Les personnes de 50 ans et plus détiennent également un morceau important de l’encours de la dette étudiante aux États-Unis
Vous pouvez prendre votre retraite avec des dettes si le remboursement correspond à votre budget. Calculez à l’avance votre revenu et vos dépenses de retraite, y compris vos dettes.
“Avec une meilleure compréhension des dépenses, les individus peuvent souhaiter ‘tester’ leur budget de retraite en estimant le montant mensuel dont ils disposeront et respecter leur budget post-retraite”, déclare Huang de la New York Life. “Cela aidera à déterminer si leurs frais de subsistance actuels doivent être ajustés pour s’adapter à un style de vie simplifié et à quoi pourrait ressembler un budget après la retraite avant qu’ils n’y arrivent.”
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